高息年代，香港銀行的港元存款利率都提高了不少，有些銀行甚至達到年息6%或以上。相比以往10多年的零息年代，近期的存款利率實在非常吸引，但大家決定做定存前必須細讀條款，有些銀行只是提供7天的高息定存而不是1年；有些不同存款額的存款利率會不同；有些更有其他附帶條件。
優惠推陳出新，家長切記不要只留意利率高低而忽略了其他重要考慮事項。而且在理財策劃的範疇內，銀行定存並不是一種中至長期的策略，假如你有任何人生目標要達成，定存不是合適的財富增值策略，必須要有更好的理財策略。今次先分享4點開始計劃前的提醒。
高息環境下的4大理財策略
1) 檢討支出行為
假如想運用現有財富賺取更多財富，俗語說「錢搵錢」，首要是先管理好自己的收支。
「行為」的意思是需要執行開源節流，開源大部分從工作收入得來，一般人甚少發生收入突然大幅上升的情況，在今天的經濟環境，甚至乎保持現有收入已經是一種挑戰，所以開源並非容易做到。
相反，我認為節流的可控性較高。個人及家庭支出可以分為3大類，分別是必要、需要和想要。
- 「必要」支出是一定不能沒有的花費，例如維持生命的食物和必需支付的交通費等。
- 「需要」和生活質素有關，為了提高生活質素而令到支出增加。同樣以食物和交通費為例子，為了令生活能更加方便，不少人選擇多花費來獲得外賣和叫車服務，支出必須增加。有些時候受環境因素限製而無可厚非，但當習慣了便會誤解需要等同必要，結果是花費大了而不知。
- 「想要」是對生活有更高期望的想法，支出當然更大了。
當你有好的節流習慣，可理財及投資的資金自然增加，亦有更多工具可選擇。
2) 正確理財心態
理財心態是包括對回報的期望及相信運氣的程度。我聽過不少投資理財失敗的例子，都是先有很快獲得短期利潤的成功經驗，但之後因對金錢的期望更進取而結果罔顧了風險，不單止失掉以往累積的儲蓄及利潤，更有機會因過度進取而借貸而導致財政陷入危機。
而目前另一挑戰是只著重了短期高息定存的吸引力而忽略了未來需要及複式效應的威力。
所以需要學習的投資理財知識並非有什麼方法能夠短期獲取收益，反而要清楚現實是不會存在低風險、高回報及能快速獲利的產品，沒有不切實際的期望，便沒有不能達到的目標。
3) 儲蓄需要有計劃
重點當然是告訴大家不要時常想著「搵快錢」，所有投資理財計劃都應該按未來需要現金流的時間來規劃，有了具體時間表才知什麼工具適合。例如為孩子在18歲時準備教育基金。
一般來說，計劃期越長，需要資金的迫切性越低，自然可承擔的風險較高，代表能選擇的工具的風險可以較高；相反，在中、短期必須收到的收益，便要嚴格控制投資資產的風險。所以大家需要的是一個投資理財組合，配置亦要隨時間而調整。
4) 投資自己與時並進
投資騙案防不勝防，近年發生的宗數及涉及被騙金額更持續增加，不希望被錯誤訊息誤導而招致損失，便要學習什麼是正確投資理財觀念和方法，學習要與時並進，太容易賺錢及難以明白的複雜產品及策略，更要小心防範，因最大的風險是不知道有什麼風險！
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林昶恆（Alvin） 專業理財教練（Money Coach），積極向公眾灌輸正確理財觀念，致力推廣親子理財教育，著有《親子10分鐘 啟動孩子理財力》、《富足家庭ABC》、《職場女性理財36計》、《富足險中求》、及《四桶金投資快上手》等暢銷理財書籍。
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