兒童醫療保險分別｜小朋友特別容易生病，家長或者會考慮購買一些保險產品，萬一小朋友有健康問題都可以避免支付龐大醫療費用。不過兒童健康保險都有多種選擇，家長投保前要知清楚分別！特許財務策劃師陳國基為大家剖析3大主要醫療保險類型，包括意外、住院及危疾，分析當中的保障範圍。
兒童醫療保險1）住院計劃
醫療住院保障主要為意外或疾病而入院的醫療開支提供實報實銷的保障。大部份保證續保，不會因索償紀錄而影響續保。計劃以年齡風險計算保費，屬消費型保障。
很多時家長最關心的是小朋友在患病時可以得到最即時的醫療服務，比起供不應求的公立醫院服務，私家醫院的服務更令家長放心，投保住院計劃讓家長更有選擇權。
兒童醫療保險2）危疾計劃
危疾保障保障危險疾病或手術，可以收到一筆過現金賠償。一般包括癌症、心臟病發作、中風等3大致命危疾，亦有部份計劃承保兒童早期危疾。計劃一般可分為儲蓄型和消費型，儲蓄型危疾在未來退保時可取回現金價值，大部份保障至100歲。消費型危疾則沒有儲蓄成份，但保費較低。
雖然小朋友沒有工作收入分擔保費，但如果小朋友患上大病，對大部分家庭來說都是沉重的負擔，需要付出更多時間照顧小孩，甚至要支付長期而不可預計的醫療開支。在兒童時期以較低保費開始投保，有效轉移風險。
兒童醫療保險3）意外保障
意外保障包括意外死亡、斷肢的現金賠償及意外門診費用，提供實報實銷的保障，亦包括跌打、物理治療、X光檢查及磁力共振等開支。一些好動的小朋友可能在意外門診上都有不少開支。部分家長可能會幫小朋友安排意外保障以降低意外支出，但如果是剛出生的小孩就未必能夠用上意外保障。
應該買哪一種醫療保險？
Titus認為基本保障應包括住院及危疾保障。用住院保障時，即使選擇普通房，都是由同一位醫生治療，只是房間選擇不同；危疾則要視乎家庭收入，建議最低為100萬港幣保障，家長應衡量家庭預算，不用勉強選擇儲蓄型計劃，如果因此影響生活質素，那就本末倒置了。如果預算充足，可選擇有儲蓄成份的計劃並加上意外保障。
真實案例
Titus分享有位朋友曾替兒子投保一份保險計劃多年，聲稱保費很低而且保障充足，怎料有一次他兒子入院後，才發現自己記錯了保險計劃的內容，事實上計劃只包括入院手術費用，而私家醫院的住房費用等約7成費用都要自付，一時間大失預算！
為家人購買保險，當作對家人的一份承諾當然值得欣賞，不過必須在選購時清楚保障是否足夠，不能貪便宜！大家記得慎選。
——————————
作者：陳國基Titus，特許財務策劃師、專業理財顧問。2007年加入保險行業，先後多次成為全公司Investment & MPF Top10 Producer，連續多年成為MDRT百萬圓桌會員及考取FchFP特許財務策劃師資格。2021年正式加入爸爸行列，希望透過自己經驗及正確的理財思維，幫助年輕家庭在理財上實踐目標。
Facebook：Titus Chan 陳國基
更多Titus Chan的專業分享文章，請按【陳國基理財資訊】
想知更多理財資訊，請按【親子理財】