人壽保險迷思 —— 很多家長都會為子女準備不同的儲蓄計劃，但也會因此忽略了自身的保障。萬一遇上意外，除了加重家庭負擔，儲蓄計劃更可能化為泡影。特許財務策劃師陳國基分享一宗真實案例，並分析人壽保險的保障額計算方法及不同保費計劃的分別。
到底人壽保障額需要幾多才足夠？
建議保障額＝20年 x ［家庭支出＋負擔（按揭）＋身故開支（殯儀及法律費用）］
萬一不幸身故，賠償都可以支付20年的家庭支出，住屋或負債都不受影響。順帶一提，身故時資產會被扣減稅務和債項才給承繼人。
最少保費的人壽保險VS保費較高的儲蓄人壽
同樣的保障，在同一間公司都存在高低不同的保費計劃，最主要分別在於計劃是否包括儲蓄，視乎持有人是否需要以儲蓄方式用來分配資產，是否預備退休或者按意願直接分配遺產。
Titus分享真實故事
十多年前，一位年輕客户執意只為小朋友安排教育儲蓄，後來客戶因交通意外而撒手人寰，除了悲傷、家庭、身後事的開支，甚麼都沒有留給太太和小朋友，而且原有的教育儲蓄計劃亦因為家中失去了經濟支柱而無力承擔。
為人父母都願意把最好的留給兒女，因此不少父母會在孩子剛出生時安排足夠保障，以便未來遇到健康風險時能獲得賠償。很多父母更會為兒女設立教育基金，但父母經常將孩子放到首位，因此忽視了作為家庭收入來源、家中頂梁柱的自己的保障。
以我自己為例，兒子在去年3月出世，理財規劃就要改變！成為爸爸前財政比較自由，每年可以去數次旅行，就算不經意花費多了，或者生病影響工作及收入，都對生活不大影響，反正未來數個月努力一點就可把錢掙回來。但是當成為了爸爸，就希望兒女得到最好，所以就要為兒女的未來發展準備更多。除了改變用錢習慣減少奢侈品消費，也自己規劃好保障，預防自己出現嚴重疾病等意外而引致的財政危機。我會擔心若沒有事前做好周全準備，家人就像以上的案例事主一樣，因失去收入而影響兒女教育甚或被逼搬屋！
有人形容保險是一封情書，因為規劃好，可以做到「在生，我養你；過身，我都養你！」繼續照顧心愛的家人。
——————————
作者：陳國基Titus，特許財務策劃師、專業理財顧問。2007年加入保險行業，先後多次成為全公司Investment & MPF Top10 Producer，連續多年成為MDRT百萬圓桌會員及考取FchFP特許財務策劃師資格。2021年正式加入爸爸行列，希望透過自己經驗及正確的理財思維，幫助年輕家庭在理財上實踐目標。
Facebook：Titus Chan 陳國基
更多Titus Chan的專業分享文章，請按【陳國基理財資訊】
想知更多理財資訊，請按【親子理財】